10 способов сэкономить на ипотеке

«Труд-7» с помощью экспертов по ипотечному кредитованию выяснил, что можно сделать, чтобы облегчить бремя выплат.

Выбирайте тип платежей

При оформлении кредита настаивайте на дифференцированном платеже. Суть его в том, что чем больше вы гасите сам кредит, тем меньше проценты. Поэтому первые платежи больше, чем последние. При аннуитетом платеже размер выплат одинаков на протяжении всего срока.

Дифференцированные выплаты на первом этапе кажутся более тяжелыми. Но они убывают каждый месяц, и в результате сумма по таким платежам станет ниже, чем по аннуитету.

Если взять в ипотеку 6 млн. рублей на 30 лет при ставке 14%, то при дифференцированном платеже переплата по кредиту составит 12,642 млн. рублей, при аннуитетном — 15,374 млн. В итоге экономия за 30 лет составит 2,732 млн. рублей.

Страхуйте сами

Обязательным условием при оформлении ипотеки является страхование. По закону заемщик обязан страховать только предмет залога. Но банки зачастую требуют также страховать жизнь клиента или его трудоспособность.

Как правило, кредитная организация предлагает заемщику одну-две страховые компании, но в действительности может сотрудничать как минимум с 10–12.

Дело в том, что разница в страховых тарифах может достигать 40%. Поэтому если выбрать наиболее выгодную страховую компанию, то можно сэкономить.

Так, при условии того, что комплексное страхование достигает 2% от суммы кредита, можно выиграть до 0,8% на страховании. В итоге ежегодная экономия составит до 48 тысяч рублей, а за 30 лет достигнет 1,44 млн. рублей.

Рассчитывайте на долгий срок

Чем больше срок кредитования, тем ниже платежи. Если оформить ипотеку на 20 лет, то ежемесячный платеж будет равен 73,6 тысячи рублей, на 30 лет — 71,1 тысячи рублей. Даже с учетом более низкой процентной ставки при кредите на 20 лет ежемесячно вы теряете 2,564 тысячи рублей.

Понизьте планку выплат

Когда берете кредит, закладывайте меньшую сумму ежемесячных платежей, которые вам по силам отдавать банку. К примеру, если вы понимаете, что можете платить 100–150 тысяч каждый месяц и взять кредит на 15 вместо 30 лет, то лучше понизить эту планку и оформить кредит на максимальный срок с минимальными выплатами. Это позволит вам не загонять себя в угол при наступлении финансового коллапса.

При этом вы можете каждый месяц редактировать ваш бюджет: сегодня заплатить 100 тысяч вместо обещанных 70, а в следующем месяце — 150. К примеру, если в нашем случае вносить ежемесячные платежи в размере 142,2 тысячи рублей — в два раза превышающие вашу выплату, — итоговая переплата составит 7,687 млн. рублей вместо 15,374 млн. Кроме того, сократится и срок — на 15 лет.

Через агентство дешевле

Самые выгодные ставки по кредитам предлагают риелторские компании. Они ниже среднерыночных в целом на 0,5–1,5%.

«Клиенты, пришедшие от партнерского агентства недвижимости, имеют полностью сформированный комплект документов для рассмотрения в банке. Это экономит рабочее время кредитного менеджера, уменьшает издержки по обслуживанию потенциальных заемщиков», — рассказал «Труду-7» замгендиректора компании «МИЭЛЬ-Брокеридж» по ипотечным программам Александр Серебряков.

Представим: клиент планирует приобрести в ипотеку двухкомнатную квартиру стоимостью 7 млн. рублей. Он имеет в наличии 20% от ее стоимости в качестве первоначального взноса. Тогда сумма его ипотечного кредита составляет 5 млн. рублей. Если он берет ипотеку на 20 лет, то средняя процентная ставка банков составляет около 13. Итого при этих условиях ежемесячный платеж по кредиту составляет 59,04 тысячи рублей.

Если агентства недвижимости предлагают ставку даже на 0,5% ниже (то есть 12,5%), то ежемесячный платеж составит уже 57,2 тысячи рублей. В итоге годовая экономия даже при таком минимальном снижении составит 22,08 тысячи рублей в год, а за весь период кредитования — 441,6 тысячи рублей.
Откладывайте средства

Досрочно рассчитаться с банком можно и другим путем. Каждый аннуитетный платеж гасится через депозитный счет. Это значит, что заемщик вносит деньги на счет, и банк потом списывает с него платеж.

Если на протяжении года вносить на депозит по 100 тысяч рублей, из которых 71,118 тысячи рублей пойдут на погашение кредита, а остальное — на депозитный счет (то есть в вашу копилку), то за год у вас образуется 343 тысячи сэкономленных рублей, из которых 283,725 тысячи пойдут на погашение основного долга. После этого ваш ежемесячный платеж составит 67,725 тысячи и позволит экономить 3,393 тысячи рублей в месяц. Но при досрочном частичном погашении кредита обязательно пересчитывайте график платежей — они должны уменьшаться.

Мониторьте ситуацию

Процентные ставки в благоприятных экономических условиях у банков постепенно снижаются. Раз в месяц отслеживайте эти изменения на сайте вашего кредитора.

«И если вы увидели, что банк стал предлагать ипотеку на более выгодных условиях, то можете обратиться к руководству с заявлением о снижении ставки на основании того, что вы — исправный заемщик, не допускаете просроченных платежей и не нарушаете условий кредитования. Банкиры, конечно, не особо рады таким заявлениям, но ставки снижают в надежде на то, что вы продолжите в будущем брать кредиты именно у них», — говорит Роман Строилов, директор департамента частного и корпоративного кредитования компании Penny Lane Realty.

Снижение процентной ставки даже на 0,25% позволит сэкономить вам 360 тысяч рублей за весь срок пользования кредитом.

Оформляйте налоговый вычет

С каждого потраченного миллиона можно вернуть 130 тысяч. По закону сумма, с которой идет возврат, не должна превышать 2 млн. рублей. Таким образом, в нашем случае мы можем вернуть себе 260 тысяч и направить их на погашение кредита.

Налоговый вычет за проценты

После выплаты процентов банку за каждый год вы можете вернуть себе 13% от этой суммы. За 30 лет возвращенная сумма составит 1 998 620 рублей.

Используйте материнский капитал

Если в вашей семье родился второй ребенок, вы можете использовать материнский капитал в размере 365 тысяч на погашение ипотеки. Если внести данную сумму в счет погашения основного долга, то благодаря этому ваш ежемесячный платеж по аннуитету снизится на 3,923 тысячи рублей в месяц, по дифференцированной схеме — на 5,214 тысячи рублей. За 30 лет экономия составит 1,412 млн. и 1,871 млн. соответственно. Но это не чистая экономия, а ваши свободные средства на протяжении 30 лет, так как ежемесячно надо будет отдавать банку меньше именно на эту сумму.

Какие шаги нужно предпринять для экономии на ипотечных платежах

1. Позаботьтесь об оформлении страховки. Не отдавайте документы в первую попавшуюся страховую, найдите наиболее выгодные условия.
2. Оформите документы для налогового вычета — это позволит вам вернуть 130 тысяч рублей с каждого миллиона.
3. При получении материнского капитала сразу же отдайте документы в банк, чтобы использовать субсидию для «улучшения жилищных условий».
4. Если банк уже после выдачи вам кредита начал предлагать более выгодные условия ипотеки, обратитесь с заявлением о снижении процентной ставки к руководству. При этом предоставьте все платежные документы для подтверждения вашей благонадежности.
5. Используйте депозит в банке, чтобы копить средства для гашения кредита.

Купить в ипотеку можно не только жилье в родном городе, но и недвижимость в Калабрии и вообще где угодно.

Вы можете оставить комментарий, или ссылку на Ваш сайт.

1 комментарий к записи “10 способов сэкономить на ипотеке”

  1. Antonio:

    Налоговый вычет — штука интересная, но нужно помнить что 13% возвращаются из тех денег что уплатил в казну ваш работодатель, а если официальная з/пл. небольшая то процесс затягивается. Возможна покупка супругами по 1/2 части недвижимости с возвратом вычета каждому из них. Максимальная общая сумма останется в пределах 260 тыс. рублей.

Оставить комментарий